Гyлливep
22.02.2010, 20:06
Ипотечный кредит на сумму 50524,42 USD на 5 лет (60 месяцев).
Процентная ставка: 11%, а после обретения права собственности на покупаемую квартиру - 9%.
В Кредитном договоре стандартная формула расчета аннуитетного платежа:
Аннуитетный платеж =ОСЗ*((ПС/1200)/(1-(1+ПС/1200^-(КМ-1))),
где ОСЗ -остаток ссудной задолженности,
ПС -процентная ставка,
КМ - количество месяцев до окончания срока кредитования.
более наглядная формула здесь (http://www.bankirsha.com/about-annuity-calculations.html)
Подставляем циферки:АП= 50524,42*((11/1200)/(1-(1+11/1200)^-(60-1))), считаем
АП=1112,51402045945284932518, что и соответствует указанному Кредитном договоре аннуитетному платежу, равному 1112,51 USD.
Из этой суммы часть, равная ОСЗ * ПС / 100 % уходит на погашение процентов за кредит. В Договоре этой формулы нет, ее нашел здесь (http://www.bankirsha.com/about-annuity-calculations.html).
В общем, табличка в Экселе работает чудно, считая аннуитетные платежи для каждого месяца (естественно они равны 1112,51). Разлет с банковским графиком небольшой - я не округлял сумму платежа точнее сотых долей, как это делает банк.
Далее пошли непонятки.
В декабре оформил право собственности, процентная ставка, согласно Договору снижена до 9%.
На январь ОСЗ, согласно моим расчетам равен 34775,341, согласно банковскому графику ОСЗ =34766,42, примем для дальнейшего расчета данные Банка. Количество месяцев до окончания срока кредита -38.
Таким образом, новый аннуитетный платеж на калькуляторе, согласно формуле расчета аннуитетного платежа по Договору получется равным:
АП=34766,42*((9/1200)/(1-(1+9/1200)^-(38-1)))=1079,53 USD (округлил до тысячных).
-----------------------
Запросил у Банка график погашения. В этом графике за январь 2010 начислено 1144.41 USD, а далее до конца срока кредита 1105.40 USD. Таким образом, расхождение чисел в январе составило
64,88 USD, и далее ежемесячно 25,87 USD. Суммарно я прилипаю на 996,2 USD.
----------------------
Обратился в Банк посредством e-mail за разъяснением.
Цитирую выдержки из писем:
1 письмо:
Вашу ситуацию отправил на рассмотрение программистам, обычно их ответ поступает в течение 2-3 дней.
Согласен с Вами в том, что январский платёж выглядит крайне странно, и что исходя из формулы аннуитетного платежа при остатке задолженности 34766,42 и сроке 38 мес. платёж должен получиться 1079,53.
Единственное, что могу сейчас сказать, что 63,46 долл. - это не дополнительно начисленные проценты, эта сумма пошла в погашение "тела" кредита, т.е. в уменьшение долга. И в дальнейшем в платеже 1105,40 проценты начисляются на фактический остаток, т.е. задолженность уменьшается быстрее, т.к. в этом бОльшем платеже разница с платежом 1080,95 направляется в погашение основного долга, и в итоге сумму процентов за весь срок кредитования Вы заплатите меньше.
В любом случае, это не объясняет происхождение самого платежа в январе 2010 г.
Как только появится информация, я Вам сообщу.
Приношу извинения за сложившуюся ситуацию.
2 письмо:
[Я получил ответ программистов, честно признаюсь, пока до конца не понял его, направляю Вам справочно, может быть, Вы лучше поймёте, что за технологию они применили. В любом случае, я сам тоже даже планирую засесть с калькулятором, чтобы для себя понять, что они к чему прибавляют, т.к. иначе не смогу ничего внятного сказать клиентам, которые обращаться будут именно в отдел сопровождения ипотечных кредитов. Вам напишу.
По моему убеждению, платёж действительно рассчитан больше, чем нужно, но к переплате % за весь срок это не приводит,т.к. % начисляются на ежедневные остатки задолженности, и больший платёж приведёт просто к более быстрому погашению самого кредита (поэтому последний платёж такой маленький).
Исходя из общего смысла письма вывод такой, что в штатном режиме изменить график в любом случае нельзя, реализована именно такая технология пересчёта, и изменять её на основании моей служебной записки не будут.
Я, к сожалению, помочь здесь Вам не смогу.
Если Вы категорически не согласны с таким решением, то выход здесь только один - направление письменной претензии в Управление претензионной работы.
Бланк я Вам прилагаю (в нём подробно заполняется раздел "Описание проблемы"). К нему прикладывается копия паспорта (страницы с фото и регистрацией) и копия кредитного договора, и либо отдаётся в любой отдел обслуживания (операционисту, который принимает платежи), либо можно отправить по эл.почте в отсканированном виде на электронный адрес --------.
Сроки рассмотрения тут серьёзные - плановый - 30 дней, но фактически такой вопрос как Ваш не менее 3 месяцев будет рассматриваться.
Приношу извинения за сложившуюся ситуацию.
Процентная ставка: 11%, а после обретения права собственности на покупаемую квартиру - 9%.
В Кредитном договоре стандартная формула расчета аннуитетного платежа:
Аннуитетный платеж =ОСЗ*((ПС/1200)/(1-(1+ПС/1200^-(КМ-1))),
где ОСЗ -остаток ссудной задолженности,
ПС -процентная ставка,
КМ - количество месяцев до окончания срока кредитования.
более наглядная формула здесь (http://www.bankirsha.com/about-annuity-calculations.html)
Подставляем циферки:АП= 50524,42*((11/1200)/(1-(1+11/1200)^-(60-1))), считаем
АП=1112,51402045945284932518, что и соответствует указанному Кредитном договоре аннуитетному платежу, равному 1112,51 USD.
Из этой суммы часть, равная ОСЗ * ПС / 100 % уходит на погашение процентов за кредит. В Договоре этой формулы нет, ее нашел здесь (http://www.bankirsha.com/about-annuity-calculations.html).
В общем, табличка в Экселе работает чудно, считая аннуитетные платежи для каждого месяца (естественно они равны 1112,51). Разлет с банковским графиком небольшой - я не округлял сумму платежа точнее сотых долей, как это делает банк.
Далее пошли непонятки.
В декабре оформил право собственности, процентная ставка, согласно Договору снижена до 9%.
На январь ОСЗ, согласно моим расчетам равен 34775,341, согласно банковскому графику ОСЗ =34766,42, примем для дальнейшего расчета данные Банка. Количество месяцев до окончания срока кредита -38.
Таким образом, новый аннуитетный платеж на калькуляторе, согласно формуле расчета аннуитетного платежа по Договору получется равным:
АП=34766,42*((9/1200)/(1-(1+9/1200)^-(38-1)))=1079,53 USD (округлил до тысячных).
-----------------------
Запросил у Банка график погашения. В этом графике за январь 2010 начислено 1144.41 USD, а далее до конца срока кредита 1105.40 USD. Таким образом, расхождение чисел в январе составило
64,88 USD, и далее ежемесячно 25,87 USD. Суммарно я прилипаю на 996,2 USD.
----------------------
Обратился в Банк посредством e-mail за разъяснением.
Цитирую выдержки из писем:
1 письмо:
Вашу ситуацию отправил на рассмотрение программистам, обычно их ответ поступает в течение 2-3 дней.
Согласен с Вами в том, что январский платёж выглядит крайне странно, и что исходя из формулы аннуитетного платежа при остатке задолженности 34766,42 и сроке 38 мес. платёж должен получиться 1079,53.
Единственное, что могу сейчас сказать, что 63,46 долл. - это не дополнительно начисленные проценты, эта сумма пошла в погашение "тела" кредита, т.е. в уменьшение долга. И в дальнейшем в платеже 1105,40 проценты начисляются на фактический остаток, т.е. задолженность уменьшается быстрее, т.к. в этом бОльшем платеже разница с платежом 1080,95 направляется в погашение основного долга, и в итоге сумму процентов за весь срок кредитования Вы заплатите меньше.
В любом случае, это не объясняет происхождение самого платежа в январе 2010 г.
Как только появится информация, я Вам сообщу.
Приношу извинения за сложившуюся ситуацию.
2 письмо:
[Я получил ответ программистов, честно признаюсь, пока до конца не понял его, направляю Вам справочно, может быть, Вы лучше поймёте, что за технологию они применили. В любом случае, я сам тоже даже планирую засесть с калькулятором, чтобы для себя понять, что они к чему прибавляют, т.к. иначе не смогу ничего внятного сказать клиентам, которые обращаться будут именно в отдел сопровождения ипотечных кредитов. Вам напишу.
По моему убеждению, платёж действительно рассчитан больше, чем нужно, но к переплате % за весь срок это не приводит,т.к. % начисляются на ежедневные остатки задолженности, и больший платёж приведёт просто к более быстрому погашению самого кредита (поэтому последний платёж такой маленький).
Исходя из общего смысла письма вывод такой, что в штатном режиме изменить график в любом случае нельзя, реализована именно такая технология пересчёта, и изменять её на основании моей служебной записки не будут.
Я, к сожалению, помочь здесь Вам не смогу.
Если Вы категорически не согласны с таким решением, то выход здесь только один - направление письменной претензии в Управление претензионной работы.
Бланк я Вам прилагаю (в нём подробно заполняется раздел "Описание проблемы"). К нему прикладывается копия паспорта (страницы с фото и регистрацией) и копия кредитного договора, и либо отдаётся в любой отдел обслуживания (операционисту, который принимает платежи), либо можно отправить по эл.почте в отсканированном виде на электронный адрес --------.
Сроки рассмотрения тут серьёзные - плановый - 30 дней, но фактически такой вопрос как Ваш не менее 3 месяцев будет рассматриваться.
Приношу извинения за сложившуюся ситуацию.