ФИНАНСОВОЕ Планирование для Накопителей и Экономщиков

[Нанэ]

не поняла как вести фин. план.
бюджет веду уже пару лет. В начале года расписываю по статейно планируемые доход/расход, а потом ежедневно фиксирую расходы/ доходы. Но это ведь не фин. план? или бюджет - это фиксация текущего млмента, а фин.план - будущего (например, следущего года)?

или фин. план - это укрупненные позиции типа "улучшение жилищ. условий", "пенсион. обеспечение"?
ничего не получается
как, например, учесть изменение цен на текущие расходы (отпуск, лечение...) на пару лет вперед? а как поймешь, что будут стоить деньги к пенсии? и сколько надо на эту самую пенсию?

а как Вы определяете для ФП источники дохода? у Вас записано - "резер.фонд". откуда он? это "подушка безопасности" или спецзаначка для крупных трат?

что может выступать в качестве "фин. целей"?
то, что требует как минимум лет 5 накопления? или "ежегодный отпуск на море" тоже м.б. целью?

[starlay78]

Сообщение от Совка

У меня вопрос по инвестиционному скрину:
Действительно получается, что откладывая по 2700 27 лет + 4000 руб. 24 года под 4% годовых вы смжете обеспечить себе пенсию 30 т.р. в течение 20 лет и 2 млн. на жилье и еще на обучение детей?
Ничего себе, построю-ка я себе долгосрочный план

И еще вопрос. В ШФК много договорилось о накопительном страховании жизни. Как вы к этому относитесь? Я к этому скептически отношусь, может зря. Но если уж AIG кризис не пережила, то что уж говорить о наших страховых компаниях.

Отвечаю на вопрос, не совсем верно. На Скрине в началее, где приведены исходные данные есть такая строчка - "начальный капитал". В этой строчке вы отмечаете тот капитал который у вас есть на момент начала ведения финансового плана. Если откладывать те суммы что приведены на скрине, но имея начальный капитал = 0, то боюсь не пенсию в 30 т.р. ни на квартиру, ни на другие крупные траты у вас средств не будет. Хотя на что то вы и накопите.
Еще момент, 4% доходности которая указана на скрине, это доходность сверх инфляции а не просто доходность. Депозитыкак правило показывают реальную доходность за вычетом инфляции 0-6% и иногда имеют даже отричательную доходность. Скажем вы положили в 2011 году средства в банк ХХХХХХХХ под 8%-6,5% официальная инфляция= 1,5% реальный прирост ваших средств.
Учтите что есть такое понятие как Покупательская способность денег, т.е то что вы купите в текущий момент. 100р в 2011, на начало 2012 с учетом инфляции 6,5% будет равно 93,5р а не 100. Поэтому как правило для корректного расчета надо учитывать доходность за вычетом инфляции.
По поводу AIG и их программ накопительного страхования жизни. Хорощая вещь, единственный минут доходность по программам накопительного страхования всегда ниже инфляции. Накопительное страхование это инструмент с помощью которого вы страхуете себя от жизненных катаклизмов. Он нужен, но не в ущерб инвестированию с помощью которого вы увеличиваете свой капитал.

[starlay78]

Сообщение от Нанэ

не поняла как вести фин. план.
бюджет веду уже пару лет. В начале года расписываю по статейно планируемые доход/расход, а потом ежедневно фиксирую расходы/ доходы. Но это ведь не фин. план? или бюджет - это фиксация текущего млмента, а фин.план - будущего (например, следущего года)?

или фин. план - это укрупненные позиции типа "улучшение жилищ. условий", "пенсион. обеспечение"?
ничего не получается
как, например, учесть изменение цен на текущие расходы (отпуск, лечение...) на пару лет вперед? а как поймешь, что будут стоить деньги к пенсии? и сколько надо на эту самую пенсию?

а как Вы определяете для ФП источники дохода? у Вас записано - "резер.фонд". откуда он? это "подушка безопасности" или спецзаначка для крупных трат?

что может выступать в качестве "фин. целей"?
то, что требует как минимум лет 5 накопления? или "ежегодный отпуск на море" тоже м.б. целью?

Отвечу по порядку. По сути вы уже ведете ФП только на горизонте в год, т.е когда в конце года расписываете свои крупные траты и\или траты по статьям. Просто ФП делиться по срокам его ведения. Основной ваш ФП это по сути План на всю вашу жизнь:
пенсия, жилье, образование детям и т.п. Это те траты которые вы не можете сделать с теми ресурсами которые у вас могут быть в наличие, но которые у вас появятся на более долгосрочной перспективе.
Как правило ФП на долгий срок, а это более 10 лет подвержен минимальным изменениям, на горизонте 3-5 лет вы уже можете корректировать свои планы, а при ФП плане на год вы можете его корректировать постоянно т.к насущные потребности в течение года могут меняться кардинально.
Источники дохода для ФП, все возможные источники дохода которые у вас могут быть:
-Зарплата
-Подработки
-Самостоятельная деятельность
-Подарки
-Лотереи и т.д
Просто какие то источники у вас постоянны, какие то нет, но как правило вы примерно знаете сколько у вас Доходов за тот или иной временной период исходя из них вы и планируете свои расходы.
В том скрине где прописан "резервный фонд" под ним понимается отдельная миникубышка куда вы за определенный период с определенной периодичностью откладываете фиксированные суммы( в даннмо случае так было у меня)
Что касается то, что может являться целью...да по сути ВСЕ. И то что вы хотите приобрести в течение года, и отпуск ежегодный и покупка квартиры. Просто Цели у ВАС, есть те что являются ГЛОБАЛЬНЫМИ, а есть те которые вы хотите добиться, но не достижения которых не станет трагедией. Я думаю покупка квартиры более важно, чем отдых в ГОА. Тут вопрос приоритетов.

[starlay78]

По просьбе IrinaDD выкладываю скрин изменения активов на конец 2007 года.

что изменилось по сравнению с 2007года. Размер роста активов в конце 2007 года оказался выше, соответственно структура распределения инвестиций поменялась. Если в 2006 году в активах были вложения в Пифы и Депозиты в банки, то в 2007 год появились вложения на Фондовом рынке: Рынок акций и Срочный рынок(опционы и фьючерсы).
Вообще в 2006-7хх годах у меня в жизни были определенные изменения) Они в какой то степени и влияли на то в какие активы вкладывать средства.
Если посмотреть по годам то в структуре активов моих лично, и семейных общих в дальнейшем динамика изменений была следующей:
до 2006го - депозиты
2006 - депозиты, Пифы
2007 - депозиты, пифы, ФР(Акции, облигации) и Срочный рынок(Фьючерсы и опцыоны)
2008 - депозиты, пифы, ФР(Акции, облигации) и Срочный рынок(Фьючерсы и опцыоны)+ОМС(Золото)
В настоящее время семейные финансы вложены в той или иной степени в упомянутые мною выше активы.

[@Знайка@]

Сообщение от starlay78

+ОМС(Золото)

можно про ОМС поподробнее, я все думаю - надо оно мне или нет......
Вы декларацию сдаете? какие туда статьи доходов надо вписывать,кроме основной работы? будут ли брать налог при продаже ОМС? берет ли банк комиссию за хранение слитков?

[natarud]

Сообщение от starlay78

до 2006го - депозиты
2006 - депозиты, Пифы
2007 - депозиты, пифы, ФР(Акции, облигации) и Срочный рынок(Фьючерсы и опцыоны)
2008 - депозиты, пифы, ФР(Акции, облигации) и Срочный рынок(Фьючерсы и опцыоны)+ОМС(Золото)
В настоящее время семейные финансы вложены в той или иной степени в упомянутые мною выше активы.

Ничего не понимаю ни в Пиф-ах, ни фьючерсах.
Как быть тогда ?Депозит?Вложения в землю,свой бизнес?На одном депозите много не накопишь,инфляция съест .
Сейчас модно в недвижимость вкладывать ,что скажете по поводу этого?

[starlay78]

Сообщение от ЗайкаЯ

можно про ОМС поподробнее, я все думаю - надо оно мне или нет......
Вы декларацию сдаете? какие туда статьи доходов надо вписывать,кроме основной работы? будут ли брать налог при продаже ОМС? берет ли банк комиссию за хранение слитков?

ОМС это возможность вложить свои средства в драгоценные металлы не покупая сам металл.
В Драгметаллы можно вложиться несколькими способами:
1.Покупка металла(золото, серебро, платина)
2.Открытие депозита, доход от которого выражается в физическом приросте металла, т.е депозит под 2% даст вам на 1 кг купленного металла 20г
3.ОМС- обезличенный металический счет. Вы покупаете металл, но при этом количесвто купленного металла у вас отражается в виде записи
Доход в 1м случае, за счет роста стоимости цены металла-2 раза взымается НДС 18%, очень не выгодно для физ лиц. При втором случае доход равен росту цены металла+приросту его количества, про то взымается ли в данном случае НДС не знаю, т.к к данному способу инвестрирования в драг металлы не прибегал. В 3м случае ваш доход равен курсовой разнице между покупкой и продажей металла у банка. В свое время мы с женой покупали золото при цене 650р за грам , сейчас он стоит примерно 1700р за грам.
Но цена на металл может и упасть. Данный вид вложений хорош в период кризиса,но способен принести большие убытки. Требует постоянного отслеживания экономической обстановки в мире.

Сообщение от natarud

Ничего не понимаю ни в Пиф-ах, ни фьючерсах.
Как быть тогда ?Депозит?Вложения в землю,свой бизнес?На одном депозите много не накопишь,инфляция съест .
Сейчас модно в недвижимость вкладывать ,что скажете по поводу этого?

Про фьючерсы ближайшие 2-3 года как минимум а может и больше даже и не думайте. За первый год когда я стал вкладывать средства на срочном рынке я потерял половину вложенной суммы.
Что касается ПИФОВ, почитайте следующие книжки:
Паевые фонды. Современный подход к управлению деньгами Барановский Дмитрий, Капитан Максим
Секреты инвестирования в ПИФ Солабуто Н.В.
Инвестируй и богатей Эрдман Г.В.
ПИФы - это просто! Паранич А.В.
из иностранных авторов могу порекомендовать:
Инвестиции Шарп Уильям Ф., Александер Г.- эта книга вообще считается настольной, для тех кто собирается заняться инвестициями( p.s. не оченьп ростая в восприятие, наши пишут проше)
Взаимные фонды с точки зрения здравого смысла. Новые императивы для разумного инвестора - Джон Богл - очень рекомендую!!!!
p.s про инвестиции в пифы....читай книжки особенно наши понимайте вы вкладывайте деньги и ряд авторов которые написали книги в какой то степени выступаюткак зазывалы, в чем то приукрашивая плюсы ПИФов, есть и минусы. Но об этом отдельный разговор

[Fevroniya]

Большое спасибо за список литературы. Есть надежда, что он что-то прояснит. Пока, приводимые Вами примеры понимаю процентов на 30, не больше.

[@Знайка@]

starlay78, я правильно поняла, что у Вас ОМС (который 3й вариант)?
спрошу еще раз, в декларации надо это указывать? про вклады понятно, надо указывать, если превышает ставку рефинансирование + 5 пунктов, а вот ОМС....

[Лягушка]

спасибо за такой познавательный топик

Сообщение от natarud

Ничего не понимаю ни в Пиф-ах, ни фьючерсах.
Как быть тогда ?Депозит?Вложения в землю,свой бизнес?На одном депозите много не накопишь,инфляция съест .
Сейчас модно в недвижимость вкладывать ,что скажете по поводу этого?

вот тоже очень тема недвижимости интересует
а то в нашем государстве можно копить, копить, а потом и купишь на отложенные на пенсию денежки только пару кг мяса