Просмотр полной версии : Аннуитетные или дифференцированные платежи? Конкретная ситуация
Уважаемые формучане!:flower:
Помогите, пожалуйста, посчитать какие платежи выгоднее в конкретной ситуации (я знаю, что дифф. платежи в принципе выгоднее аннуитетных).
Хотим взять 1650 тыс.
Вариант 1. АННУИТЕТ. Процентная ставка 12,75% на 15 лет. Досрочное погашение только с 7го месяца и только суммами не менее 45 тыс. рублей. Мы можем сделать досрочный платеж на 7м месяце в размере 80-90 тыс руб. и на 10м месяце в размере 50 тыс. рублей. Далее два-три года платим по графику, потом, возможно, тоже с использованием досрочных платежей.
Вариант 2. ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫЕ платежи. ставка 12,50% на 20 лет. Досрочное погашение любыми суммами в любой момент. Мы можем платить первые 10-11 месяцев по 35 тыс\мес, т.е. досрочное погашение около 10-12 тыс ежемесячно. Далее также: 2-3 года по графику, потом, возможно с досрочными платежами.
Что выгоднее? Или это одно и то же?
Ситуация осложняется тем, что квартира уже выбрана, вариант 1 одобрен, а вот по варианту 2 банк никак не может дать ответ. Я не знаю, согласятся ли продавцы нас ждать (агента у них нет, как им внести, например, аванс, чтобы они сняли квартиру с продажи и подождали банк 2, не ясно).
Буду благодарна за советы:flower:, а то мой матем. способности не работают.:065:
диффиренцированные обычно выгоднее аннуитетных
но у вас сложная математика, под силу только бывалому брокеру))
диффиренцированные обычно выгоднее аннуитетных
но у вас сложная математика, под силу только бывалому брокеру))
Ерунда. Под силу любому кредитному калькулятору. Например, такому (http://www.banki.ru/forum/index.php?PAGE_NAME=message&FID=44&TID=1621&MID=1108291#message1108291)
Ерунда. Под силу любому кредитному калькулятору. Например, такому (http://www.banki.ru/forum/index.php?PAGE_NAME=message&FID=44&TID=1621&MID=1108291#message1108291)
Спасибо!
посчитала я и взгрустнулось мне опять :017:
Получилось, что если вносить ежемесячно 10000 руб. доср. платежа по дифф. платежам, то ежемесячно платеж будет уменьшаться на 170-200 руб. (вместо 70-90 по плану), а при аннуитетных если вносить каждый четвертый месяц по 45 тыс, то платеж будет ументьшаться на 500, потом на 700 и т.д.
То есть аннуитет выгоднее, даже при бОльшей процентной ставке. :010:
Пересчитаю сейчас еще разочек :005:
Апдейт. Нашла-таки ошибку у себя :046:
Все как и предполагалось - дифф. платежи выгоднее :008:
Выгода - штука относительная. Для кого-то лучше уменьшение платежа, кому-то нравится аннуитет. Ингвар, например, считает, что недвижка в Питере сейчас дешева и лучше зафиксировать для себя цену и спокойно платить определенную сумму.
В расчетах по поводу ипотеки редко учитывают некоторые факторы: инфляция страны, инфляция семьи и психология плательщика.
Выгода - штука относительная. Для кого-то лучше уменьшение платежа, кому-то нравится аннуитет. Ингвар, например, считает, что недвижка в Питере сейчас дешева и лучше зафиксировать для себя цену и спокойно платить определенную сумму.
В расчетах по поводу ипотеки редко учитывают некоторые факторы: инфляция страны, инфляция семьи и психология плательщика.
Психология у нас как раз "побыстрее бы выплатить", особенно у мужа. Меня в аннуитнете как раз и привлекает стабильная сумма выплат, которая будет очень кстати, когда мне придется уйти в декрет,а поскольку это будет в очень обозримом будущем, то дифф. платежи еще не придут к "комфортному" уровню.
вопрос для нас на сегодня в том, что сейчас мы приобретаем однушку, которую лет через 5-7 будет необходимо обменять на бОльшую квартиру, поэтому для нас с одной стороны действительно стоит вопрос в наискорейшей выплате, а с другой хочется меньшего платежа в ближайшие пару лет.
Все конечно будет зависеть завтра от наших продавцов - согласятся ли подождать одобрения второго банка или нет. Если не согласятся, то будем брать аннуитет, уж больно квартира понравилась и место
Психология у нас как раз "побыстрее бы выплатить", особенно у мужа. Меня в аннуитнете как раз и привлекает стабильная сумма выплат, которая будет очень кстати, когда мне придется уйти в декрет,а поскольку это будет в очень обозримом будущем, то дифф. платежи еще не придут к "комфортному" уровню.
вопрос для нас на сегодня в том, что сейчас мы приобретаем однушку, которую лет через 5-7 будет необходимо обменять на бОльшую квартиру, поэтому для нас с одной стороны действительно стоит вопрос в наискорейшей выплате, а с другой хочется меньшего платежа в ближайшие пару лет.
Все конечно будет зависеть завтра от наших продавцов - согласятся ли подождать одобрения второго банка или нет. Если не согласятся, то будем брать аннуитет, уж больно квартира понравилась и место
Может предложить мужу все-таки аннуитет, со снижением размера выплат через досрочное погашение? Насколько малыш - обозримое будущее?
Оффтоп, приятно встретить человека, который для своей семьи готовит определенный план развития и не кивает на заек-лужаек. :flower:
Девочка с Севера
17.07.2011, 19:55
Если обратиться в банк, который одобрил кредит, они вам все пересчитают в лучшем виде
я бы отправил подальше все свои психологические хотелки типа "выплатить побыстрее" и взял бы аннуитет
вы забываете, что у нас только официальная инфляция 8-9% в год, поэтому в итоге выгоднее брать кредит с меньшими платежами в первые годы.
я когда свою ипотеку брал, тоже прикидывал - получалось что при кредите на 10 лет сумма диффа платежа сравнивалась с аннуитетом только на 5-6 году! а рельную выгоду дифф можно вообще почувствовать лишь последние 2 года! при этом на первые 3 года разница в платежах очень существенна - в итоге ты отдашь банку ощутимо больше "дорогих" нынешних денег, чем сэкономишь "дешевых" на последних годах.
я выбрал аннуитет и более того не собираюсь платить досрочно, хотя такая возможность есть - это просто глупо, если уж так боитесь, лучше "подушку" на 3 мес платежей себе сделайте
Может предложить мужу все-таки аннуитет, со снижением размера выплат через досрочное погашение? Насколько малыш - обозримое будущее?
Оффтоп, приятно встретить человека, который для своей семьи готовит определенный план развития и не кивает на заек-лужаек. :flower:
Спасибо :flower: я вообще стараюсь хоть на пару лет план иметь в голове.
ЗЫ. над ребенком хотим начать трудиться в ноябре. Именно поэтому решили наконец съезжать от свекрови :008:
я бы отправил подальше все свои психологические хотелки типа "выплатить побыстрее" и взял бы аннуитет
вы забываете, что у нас только официальная инфляция 8-9% в год, поэтому в итоге выгоднее брать кредит с меньшими платежами в первые годы.
я когда свою ипотеку брал, тоже прикидывал - получалось что при кредите на 10 лет сумма диффа платежа сравнивалась с аннуитетом только на 5-6 году! а рельную выгоду дифф можно вообще почувствовать лишь последние 2 года! при этом на первые 3 года разница в платежах очень существенна - в итоге ты отдашь банку ощутимо больше "дорогих" нынешних денег, чем сэкономишь "дешевых" на последних годах.
я выбрал аннуитет и более того не собираюсь платить досрочно, хотя такая возможность есть - это просто глупо, если уж так боитесь, лучше "подушку" на 3 мес платежей себе сделайте
Спасибо за мнение :flower:
про инфляцию я помню. Просто мне никак не задавить в себе ощущение, что надо побыстрее "снять с себя кабалу":008: И мы точно должны будем решать квартирный вопрос дальше в сторону увеличения не через 15 лет, а раньше:017:
По расчетам я вижу, что сумма аннуитета=сумме дифф. платежа на 49-50 месяце,это без учета досрочных платежей
Еще один плюс аннуитета, что до декрета мы успеем снизить сумму аннуитета тысяи на 2-2,5 и придти к аналогу арендной платы за однушку. Как-то хитро написала, напишу проще. Сейчас получается, что ещемес. платеж по аннуитету 20600 руб, а по дифф. 24 тысячи (начальный платеж).Вроде бы и разница небольшая, но как-то 20 тыс и 24 по-разному воспринимаются. Или я и правда копейки считаю?:073: я еще немножко жадно-экономная:065:
Мармаренсик
17.07.2011, 21:47
Спасибо за мнение :flower:
про инфляцию я помню. Просто мне никак не задавить в себе ощущение, что надо побыстрее "снять с себя кабалу":008: И мы точно должны будем решать квартирный вопрос дальше в сторону увеличения не через 15 лет, а раньше:017:
По расчетам я вижу, что сумма аннуитета=сумме дифф. платежа на 49-50 месяце,это без учета досрочных платежей
Еще один плюс аннуитета, что до декрета мы успеем снизить сумму аннуитета тысяи на 2-2,5 и придти к аналогу арендной платы за однушку. Как-то хитро написала, напишу проще. Сейчас получается, что ещемес. платеж по аннуитету 20600 руб, а по дифф. 24 тысячи (начальный платеж).Вроде бы и разница небольшая, но как-то 20 тыс и 24 по-разному воспринимаются. Или я и правда копейки считаю?:073: я еще немножко жадно-экономная:065:
Не сказала бы что копейки теперь размером в 4000 руб. Я бы выбрала по аннуитету.
Спасибо за мнение :flower:
про инфляцию я помню. Просто мне никак не задавить в себе ощущение, что надо побыстрее "снять с себя кабалу":008: И мы точно должны будем решать квартирный вопрос дальше в сторону увеличения не через 15 лет, а раньше:017:
По расчетам я вижу, что сумма аннуитета=сумме дифф. платежа на 49-50 месяце,это без учета досрочных платежей
Еще один плюс аннуитета, что до декрета мы успеем снизить сумму аннуитета тысяи на 2-2,5 и придти к аналогу арендной платы за однушку. Как-то хитро написала, напишу проще. Сейчас получается, что ещемес. платеж по аннуитету 20600 руб, а по дифф. 24 тысячи (начальный платеж).Вроде бы и разница небольшая, но как-то 20 тыс и 24 по-разному воспринимаются. Или я и правда копейки считаю?:073: я еще немножко жадно-экономная:065:
честно говоря разница между 20600 и 24000 смехотворная, однозначно дифф берите! в моем случае это было что-то типа 32 и 24 - вот тут действительно есть над чем задуматься:)
и вот еще какая мысль: откуда такая уверенность, что через 5 лет вы обязательно расплатитесь с текущим кредитом и вообще все будет отлично? наоборот надо прикидывать, что завтра наступит новый кризис, голодные времена, а вас обоих выгонят с работы. я бы на вашем месте пытался вписаться в бОльший вариант уже сейчас, а не рассчитывать "на расширение в будущем". ипотечная однушка для семьи из 3х человек - ЭТО ТУПИК
Берите кредит обязательно с дифференцированными платежами, это математически самый честный кредит. Не берите сразу огромный кредит, возьмите по минимуму, но так чтобы квартира была комфортна для Вашего проживания и без особых излишеств по площади. Быстро досрочно гасите этот кредит и берите следующий на новую большую квартиру.
Не слушайте советы неадекватных людей. Берите кредит обязательно с дифференцированными платежами, это математически самый честный кредит. Не берите сразу огромный кредит, возьмите по минимуму, но так чтобы квартира была комфортна для Вашего проживания и без особых излишеств по площади. Быстро досрочно гасите этот кредит и берите следующий на новую большую квартиру.
Пока недалекие люди будут теоретизировать про стоимость денег во временной шкале и жить в небольших квартирах, переплачивая по ипотеке в троекратном размере принципиально не погашая ее досрочно, Вы будете в это время иметь уже квартиру, виллу и яхту и не иметь долга и наслаждаться жизнью.
Так категорично?:)
Вы будете в это время иметь уже квартиру, виллу и яхту и не иметь долга и наслаждаться жизнью.
У Вас уже есть? Покатайте хотя б на йахте, а то я даже ни разу не была на ней :008: А?
Так категорично?:)
Только так. Автор умеет правильно считать деньги, с правильным настроем по жизни. А балаболы-теоретики своими бла-бла-бла могут сбить автора с правильной дороги.
Автор, только дифференциальные платежи и досрочное погашение. И все у Вас получится!
Пока недалекие люди будут теоретизировать про стоимость денег во временной шкале и жить в небольших квартирах, переплачивая по ипотеке в троекратном размере принципиально не погашая ее досрочно, Вы будете в это время иметь уже квартиру, виллу и яхту и не иметь долга и наслаждаться жизнью.
гагага,
прискакала на белом коне и всем нам глупым наконец-то глаза открыла :065:
Вилла и яхта мне нафик совсем не нужны, я убираться не люблю и плавать не умею:065:
На самом деле мы решили с мужем, что если продавцы согласны будут подождать, пока неторопливый Нордеа уже даст ответ, то будем брать дифференцированные платежи, а если нет - то придется брать аннуитет (но нашли способ как снизить ставку до 12,5% и платежи сделать еще меньше:008:)
ЗЫ. мы все же склоняемся к дифференцированным платежам, но и очень хочется, чтобы квартира от нас не "ушла":008:, уж очень хорошее сочетание цена-качество.
Всех еще раз благодарю за мнения :flower:
Вилла и яхта мне нафик совсем не нужны, я убираться не люблю и плавать не умею:065:
Это Вы сейчас так говорите, а когда они появятся, Вы втянитесь и полюбите их. Понимание приходит с опытом. Потом спасибо мне скажите:)
ХрюндельСПб
18.07.2011, 13:37
Пока недалекие люди будут теоретизировать про стоимость денег во временной шкале и жить в небольших квартирах, переплачивая по ипотеке в троекратном размере принципиально не погашая ее досрочно, Вы будете в это время иметь уже квартиру, виллу и яхту и не иметь долга и наслаждаться жизнью.
Содержание в целом правильное, но форма:001:
Не слушайте советы неадекватных людей. Берите кредит обязательно с дифференцированными платежами, это математически самый честный кредит. Не берите сразу огромный кредит, возьмите по минимуму, но так чтобы квартира была комфортна для Вашего проживания и без особых излишеств по площади. Быстро досрочно гасите этот кредит и берите следующий на новую большую квартиру.
Пока недалекие люди будут теоретизировать про стоимость денег во временной шкале и жить в небольших квартирах, переплачивая по ипотеке в троекратном размере принципиально не погашая ее досрочно, Вы будете в это время иметь уже квартиру, виллу и яхту и не иметь долга и наслаждаться жизнью.
Потрудитесь доказать свои теории.
mealworm
19.07.2011, 12:47
Я не понимаю, как можно сравнивать кредит на 15 и 20 лет??? Ничего себе, маленький нюанс - 5 лет.
с учётом перспективы декрета и прочих привходящих выбрала бы аннуитет. Поскольку дифф сам по себе не поможет вам выплатить кредит в разы быстрее, так и так придётся искать доп. доходы, если хотите эту однушку менять лет через 5.
Ваша разумность приятна. Но нужно понимать, что эта игра в принципе содержит много элементов непредсказуемости. Их все никак не учесть, лучше иметь десяток "резервных планов" в голове.
Докладываю вести с полей:support:
Во-первых, мы нашли способ уменьшить сумму запрашиваемого кредита до 1500 тыс.:080:
Во-вторых, продавцы согласились подождать решения банка, где нам предлагают дифф. платежи, пока они соберут бумажки оставшиеся
В-третьих, при условии того, что мы берем 1500 тыс., то по аннуитету получается около 18500\мес, а по дифф. начиная с 22 тыс\мес (при этом нет % за выдачу кредита. обналичивание, при аннуитете эти комиссии есть). Разница на первый год для нас несущественна, а через год мы придем к сумме 18500 руб\мес по дифф. платежам. Мы решили, что дифф. выгоднее после того как я раз 5 пересчитала уменьшение платежей и переплаты по калькуляторам, на которые мне давали ссылки в этом топике :008:
Я еще раз всех благодарю за советы :flower: тему закрывать не буду, дальнейшее обсуждение привествуется :support:
ЗЫ. Меня тоже озадачивало то, что сравнивались кредиты на 15 и 20 лет :016:
тему закрывать не буду, дальнейшее обсуждение привествуется :support:
о, давайте!
адекватные люди, не в службу а в дружбу, поделитесь отзывами об этом варианте:
http://s43.radikal.ru/i099/1107/5e/090f6f4e23aet.jpg (http://radikal.ru/F/s43.radikal.ru/i099/1107/5e/090f6f4e23ae.jpg.html)
кто юзал? как в эксплуатации? удобство? комфорт?
в общем буду рад любым отзывам :flower:
аннуитет и досрочное погашение - самое правильное решение (прям стихи)
почему? лень доказывать :-)
но вкратце -чем платить больше по дифференциалу, эффективнее эти деньги отложить на досрочное погашение. В сумме больше плюса даст.
аннуитет и досрочное погашение - самое правильное решение (прям стихи)
почему? лень доказывать :-)
но вкратце -чем платить больше по дифференциалу, эффективнее эти деньги отложить на досрочное погашение. В сумме больше плюса даст.
Какая искренняя чушь. И что совсем удивительно, Вы похоже действительно верите в то, что Вы пишите. Такое ощущение, что большая часть ЛВ принципиально прогуливала уроки математики в школе.
Какая искренняя чушь. И что совсем удивительно, Вы похоже действительно верите в то, что Вы пишите.
не поверите, личная практика :-)
с подсчетами в табличках эксель и тд...
основной аргумент - повторюсь, не платить больше обязательный платеж, а откладывать эту сумму на досрочное погашение + конечно еще деньжат добавить. Это просто перераспределение денег.
~ТиРЛиМБА!~
19.07.2011, 16:49
Присоединюсь к тем, кто считает аннуитет более выгодным. Для меня выгода прежде всего в том, что под аннуитетный платеж можно получить большую сумму кредита, во-вторых - чисто психологически аннуитет более комфортен для меня - платить каждый месяц одинаковую сумму, не заглядывая в график, и свободные средства отправлять на досрочное погашение. Дело не только в математике, хотя при досрочном погашении в уменьшение срока кредита переплата за 10 лет почти сравняется.
mealworm
19.07.2011, 17:38
Какая искренняя чушь. И что совсем удивительно, Вы похоже действительно верите в то, что Вы пишите. Такое ощущение, что большая часть ЛВ принципиально прогуливала уроки математики в школе.
Чушь? Если платить по графику - то чушь, конечно.
Но я дам простой совет: кредит нужно брать на максимально возможный срок и с минимальным платежом, и гасить потом досрочно. При условии, что нет никаких комиссий за досрочные платежи - это самый лучший вариант. И безопасный на больших сроках кредитования. Гораздо лучше быть обязанным платить 10 рублей в месяц и иметь возможность платить 100, чем сразу быть обязанным платить 100, без всякой надежды получить возможность платить 10.
vBulletin® v3.8.7, Copyright ©2000-2025, Jelsoft Enterprises Ltd.