Аннуитетные или дифференцированные платежи? Конкретная ситуация

[Tchuda]

Уважаемые формучане!

Помогите, пожалуйста, посчитать какие платежи выгоднее в конкретной ситуации (я знаю, что дифф. платежи в принципе выгоднее аннуитетных).

Хотим взять 1650 тыс.

Вариант 1. АННУИТЕТ. Процентная ставка 12,75% на 15 лет. Досрочное погашение только с 7го месяца и только суммами не менее 45 тыс. рублей. Мы можем сделать досрочный платеж на 7м месяце в размере 80-90 тыс руб. и на 10м месяце в размере 50 тыс. рублей. Далее два-три года платим по графику, потом, возможно, тоже с использованием досрочных платежей.

Вариант 2. ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫЕ платежи. ставка 12,50% на 20 лет. Досрочное погашение любыми суммами в любой момент. Мы можем платить первые 10-11 месяцев по 35 тыс\мес, т.е. досрочное погашение около 10-12 тыс ежемесячно. Далее также: 2-3 года по графику, потом, возможно с досрочными платежами.

Что выгоднее? Или это одно и то же?

Ситуация осложняется тем, что квартира уже выбрана, вариант 1 одобрен, а вот по варианту 2 банк никак не может дать ответ. Я не знаю, согласятся ли продавцы нас ждать (агента у них нет, как им внести, например, аванс, чтобы они сняли квартиру с продажи и подождали банк 2, не ясно).

Буду благодарна за советы, а то мой матем. способности не работают.

[ishma]

диффиренцированные обычно выгоднее аннуитетных
но у вас сложная математика, под силу только бывалому брокеру))

[Stefany]

Сообщение от ishma

диффиренцированные обычно выгоднее аннуитетных
но у вас сложная математика, под силу только бывалому брокеру))

Ерунда. Под силу любому кредитному калькулятору. Например, такому

[Tchuda]

Сообщение от Stefany

Ерунда. Под силу любому кредитному калькулятору. Например, такому

Спасибо!

посчитала я и взгрустнулось мне опять

Получилось, что если вносить ежемесячно 10000 руб. доср. платежа по дифф. платежам, то ежемесячно платеж будет уменьшаться на 170-200 руб. (вместо 70-90 по плану), а при аннуитетных если вносить каждый четвертый месяц по 45 тыс, то платеж будет ументьшаться на 500, потом на 700 и т.д.

То есть аннуитет выгоднее, даже при бОльшей процентной ставке.

Пересчитаю сейчас еще разочек

Апдейт. Нашла-таки ошибку у себя

Все как и предполагалось - дифф. платежи выгоднее

[Stefany]

Выгода - штука относительная. Для кого-то лучше уменьшение платежа, кому-то нравится аннуитет. Ингвар, например, считает, что недвижка в Питере сейчас дешева и лучше зафиксировать для себя цену и спокойно платить определенную сумму.
В расчетах по поводу ипотеки редко учитывают некоторые факторы: инфляция страны, инфляция семьи и психология плательщика.

[Tchuda]

Сообщение от Stefany

Выгода - штука относительная. Для кого-то лучше уменьшение платежа, кому-то нравится аннуитет. Ингвар, например, считает, что недвижка в Питере сейчас дешева и лучше зафиксировать для себя цену и спокойно платить определенную сумму.
В расчетах по поводу ипотеки редко учитывают некоторые факторы: инфляция страны, инфляция семьи и психология плательщика.

Психология у нас как раз "побыстрее бы выплатить", особенно у мужа. Меня в аннуитнете как раз и привлекает стабильная сумма выплат, которая будет очень кстати, когда мне придется уйти в декрет,а поскольку это будет в очень обозримом будущем, то дифф. платежи еще не придут к "комфортному" уровню.

вопрос для нас на сегодня в том, что сейчас мы приобретаем однушку, которую лет через 5-7 будет необходимо обменять на бОльшую квартиру, поэтому для нас с одной стороны действительно стоит вопрос в наискорейшей выплате, а с другой хочется меньшего платежа в ближайшие пару лет.

Все конечно будет зависеть завтра от наших продавцов - согласятся ли подождать одобрения второго банка или нет. Если не согласятся, то будем брать аннуитет, уж больно квартира понравилась и место

[Stefany]

Сообщение от Tchuda

Психология у нас как раз "побыстрее бы выплатить", особенно у мужа. Меня в аннуитнете как раз и привлекает стабильная сумма выплат, которая будет очень кстати, когда мне придется уйти в декрет,а поскольку это будет в очень обозримом будущем, то дифф. платежи еще не придут к "комфортному" уровню.

вопрос для нас на сегодня в том, что сейчас мы приобретаем однушку, которую лет через 5-7 будет необходимо обменять на бОльшую квартиру, поэтому для нас с одной стороны действительно стоит вопрос в наискорейшей выплате, а с другой хочется меньшего платежа в ближайшие пару лет.

Все конечно будет зависеть завтра от наших продавцов - согласятся ли подождать одобрения второго банка или нет. Если не согласятся, то будем брать аннуитет, уж больно квартира понравилась и место

Может предложить мужу все-таки аннуитет, со снижением размера выплат через досрочное погашение? Насколько малыш - обозримое будущее?
Оффтоп, приятно встретить человека, который для своей семьи готовит определенный план развития и не кивает на заек-лужаек.

[Девочка с Севера]

Если обратиться в банк, который одобрил кредит, они вам все пересчитают в лучшем виде

[Ryo]

я бы отправил подальше все свои психологические хотелки типа "выплатить побыстрее" и взял бы аннуитет

вы забываете, что у нас только официальная инфляция 8-9% в год, поэтому в итоге выгоднее брать кредит с меньшими платежами в первые годы.

я когда свою ипотеку брал, тоже прикидывал - получалось что при кредите на 10 лет сумма диффа платежа сравнивалась с аннуитетом только на 5-6 году! а рельную выгоду дифф можно вообще почувствовать лишь последние 2 года! при этом на первые 3 года разница в платежах очень существенна - в итоге ты отдашь банку ощутимо больше "дорогих" нынешних денег, чем сэкономишь "дешевых" на последних годах.

я выбрал аннуитет и более того не собираюсь платить досрочно, хотя такая возможность есть - это просто глупо, если уж так боитесь, лучше "подушку" на 3 мес платежей себе сделайте

[Tchuda]

Сообщение от Stefany

Может предложить мужу все-таки аннуитет, со снижением размера выплат через досрочное погашение? Насколько малыш - обозримое будущее?
Оффтоп, приятно встретить человека, который для своей семьи готовит определенный план развития и не кивает на заек-лужаек.

Спасибо я вообще стараюсь хоть на пару лет план иметь в голове.

ЗЫ. над ребенком хотим начать трудиться в ноябре. Именно поэтому решили наконец съезжать от свекрови